作者： 湯姆‧柯利(Tom Corley)
譯者： 楊馥嘉
出版社：遠流

理財入門「小說」

我想起《富爸爸，窮爸爸》一書，若書名要改成《窮鄰居，富鄰居》也毫無違和感(笑)。

上半部以小說體裁呈現，傑西爺爺帶著三個孫子度過暑假——澤西海岸沙灘巡迴之旅，旅途中聊著「兩個鄰居」的故事給孫子聽。傑西爺爺就是作者本人的投射，而孫子的角色就是讀者；下半部則是一個「影評」的角度，為我們回顧分析「劇情」，並歸納了22個聰明理財法則(習慣)。

平易親切的用字遣詞，我想不只是成年人，國、高中生也可以興致盎然地一路讀下去。

上半部：人生階段的重大財務決定

一開始，作者告訴我們累積財富有四種途徑，前三種都有一定門檻，但第四種 — — 努力儲蓄、穩健投資 — — 是所有平凡人都做得到的事 。

⚠️ 現在付出的錢，其實是在支出未來的財富

你應該聽過：「人生是一連串的選擇，你就是你選擇的結果。」這句話也可以套用在理財，理財是一生長期且持續累積的過程，並且具有「漣漪效果」。

不良的用錢習慣在小事情上影響不大，但當我們要做出重大財務決定時，像是買房子，這些不良用錢習慣就會造成嚴重影響。當我們擁有不好的財務習慣，我們通常不會理解到，這些不良習慣會如漣漪般向外擴散，對我們做的其他事都造成影響。

反之，平素養成良好理財習慣，當迎來了人生階段重大財務決定時，就愈能保有餘裕與彈性，做出合理的決定；理財之路上，一連串正確的選擇，終將引領我們通往財富自由。

在進入下半部前，先參照一下本書心智架構圖。關於22個聰明理財習慣，我並沒有按照書中編號排列，而是依據種類、前後因果做整理：

下半部：22個聰明理財習慣

作者是一名會計師，他花了將近四年的時間，訪問了233位有錢人和128位窮困的人，用了144個問題詢問每位受訪者，進而歸納出來這些「富習慣」。

這些研究成果並不是第一次發表成冊，本書是上一本《習慣致富》的續作，在我看來，這次營造的情境更有帶入感，也把富習慣從30條精萃至22條。這邊列出幾條特別有感的亮點作討論：

拱頂石習慣

對我而言這是個新名詞，因此特別交待一下。

和普通習慣(ordinary habit)不同，拱頂石習慣(keystone habit)會讓你培養出附加習慣或協力習慣；另外他們會消弭反向習慣，也就是那些會干擾拱頂石習慣的舊習慣。

⚠️ 衍生出的「附屬習慣」猶如行星、衛星，環繞著「核心習慣」這顆恆星打轉

我以自身閱讀習慣作為印證。原本只是想說一個月讀一本書就好了，結果演進成「每個禮拜至少讀一本書」；從讀完就好，變成還要「寫」心得，寫在私有的Google文件還不夠，進而發表在「公開」的Blog平台，又怕內容沒有章法，寫之前先用Mind map「整理」一下框架和思緒。

但每天的時間就固定這麼多，為了騰出時間執行上述計畫，勢必排擠掉一些既有的舊習慣，像是追劇、電玩遊戲的時數。

⚠️ 月讀 1本 → 週讀1本 → 寫 → 公開 → 整理架構

避免「不健康」的消費

第一種要避免的是「欲望型消費」，它是一種以嫉妒當作燃料的窮習慣，有時候嫉妒和羨慕只是一線之隔，這會讓你很想要別人擁有的東西，即便那些東西你根本無法負擔。

⚠️ 澆熄欲望型消費的方法是「感恩」

對你擁有的事物懷抱知足、感恩，這種正向的心理狀態是治癒欲望型消費的良藥。我想到了《怦然心動的人生整理魔法》，也是抱持著這種心情，從斷捨離到極簡主義的養成。

如此的早晨練習，幫助重新設定你的思緒，從負面(嫉妒)轉成正面(感恩)。只需要幾週，你將會開始看見一切變得不同，正面思考將會取代負面思考。在你眼中，你的水杯會是半滿，而不是半空。

另外還有一種要避免的是「生活方式升級心裡」，意思是當你獲得加薪、紅利、升遷或一份收入更好的工作時，就很自然地想買更大的房子、更豪華的車子、高檔渡假及其他奢侈品，來擴張你的生活方式。

富習慣就是：主動選擇放棄這種內在的花錢衝動，因而延後滿足感。如此一來，你就能把那筆錢儲蓄起來再轉為投資，好用來維持你未來的生活水準。

接下來詳述。

先把錢付給自己

一般思維是每次發放薪水，花剩下來的錢才是儲蓄，這是窮習慣。

這裡特別強調是「量入為出」，先存下收入的20%或更多，並且學著以剩下的錢過生活。先存錢會逼著你迎合適應的生活標準，用剩餘的部分養活自己。

⚠️ 自動將收入的20%存起來，然後謹慎地拿來投資
⚠️ 將你的存款拿去投資具有生產力、會幫你增加額外金流的資產，創造多重收入來源。

方才提及的存錢步驟，講求紀律。可善加利用金融服務，像是定期定額扣款的方式，做到「自動化」的儲蓄與投資。

題外話，20%這個數字，這對習慣借錢消費的美國人來說，可能是個艱鉅的挑戰，不過在亞洲地區，儲蓄率向來就高，國情不同，這個參考值相對容易接受與執行；數值的訂定也與年齡有關，意即距離退休還有多少時間？愈晚開始，目標就得設定高一點。

尾聲

學校不談「金錢教育」，而家庭能給我們的金錢觀，往往又很侷限，引用書中一段：

沒有人想要聊錢的事。那是一個充滿情緒與隱私的敏感話題。很多人糾結在錢的問題上，這就是其中一個原因。關於要做什麼、該怎麼做，沒有人講得夠清楚。大部分的人，包括做父母的，傾向把頭埋在沙裡，像鴕鳥一樣逃避，忽略與他們的孩子討論錢這件事。如果沒有人說明要怎麼理財，你怎麼有辦法知道該做什麼？

於是我們多半是出了社會以後，才開始接觸理財；或許想從閱讀著手，但常覺得相關書籍太嚴肅、太艱澀了，讀者與作者間存在著遙遠的距離；幸好有本書，相當適合做為啟蒙導師。

如果說《被討厭的勇氣》是一訪阿德勒心理學的敲門磚，那麼我會說《習慣致富 人生實踐版》帶領我們一窺理財教育的堂奧。